Máte jasnou představu o tom, jak má vaše bydlení vypadat a nechcete se přizpůsobovat vkusu předchozího majitele? Zkrátka chcete si postavit vlastní dům nebo koupenou nemovitost od základu přestavět? Hypotéka na výstavbu toto umí a může vám pomoci vaše záměry naplnit. Jen je potřeba pamatovat na to, že hypotéku je nutné vždy zajistit nemovitostí v odpovídající hodnotě, a to může být u výstavby někdy problém, s kterým vám však rádi pomůžeme.  

Jak to funguje?

Hypotéka na výstavbu je výjimečná způsobem zajištění úvěru a jeho postupným čerpáním. V první fázi lze bance do zástavy poskytnout pozemek, na kterém bude výstavba probíhat, případně jinou nemovitost, a další prostředky čerpat potom postupně tak, jak dům poroste. Pokud pozemek ještě nevlastníte, lze tuto hypotéku spojit s hypotékou na koupi a pořídit tak nejen dům, ale i pozemek z hypotečního úvěru.

Na co lze úvěr použít?

  • výstavba rodinného domu
  • výstavba bytového domu
  • výstavba rekreační nemovitosti
  • rekonstrukce nebo modernizace 

Banky nyní již nabízejí i produkty pro výstavbu montovaných domů (dřevostaveb), kde donedávna byla potíž s nedostatečnou hodnotou zástavy plynoucí z rychlosti realizace hrubé stavby. Poradíme vám, jak výstavbu profinancovat.

Cena

Úrokové sazby u hypoték na výstavbu jsou stejné jako u ostatních účelových hypoték např. na koupi nemovitosti. V případě hypotéky na výstavbu však banka prostředky uvolňuje postupně, což s sebou nese další náklady jako je například úhrada za aktualizaci odhadu nutného k postoupení k další části čerpání úvěru, nebo poplatek za každé čerpání úvěru.

Navíc po dobu čerpání platíte bance zpravidla pouze úroky z dlužné částky a samotný dluh začnete splácet až po úplném vyčerpání, tedy až po dokončení stavby (někdy až po 2 letech). Některé banky navíc účtují při delším čerpání poplatek za rezervaci finančních zdrojů.

Výhody

  • odečitatelnost zaplacených úroků z úvěru od základu daně z příjmů, při splnění zákonných podmínek
  • realizace vlastní představy o bydlení
  • možnost spojení s koupí pozemku
  • možnost rozložení čerpání až na dobu dvou let

Nevýhody

  • vyšší poplatková nákladnost oproti jiným jednodušším typům hypoték (koupě) - pouze u některých bank
  • větší náročnost na koordinaci (stavební firma, banka) a na administrativu (množství nutných dokumentů)
  • jistinu úvěru (dlužnou částku) začínáte zpravidla splácet až po vyčerpání úvěru, do té doby splácíte pouze úroky z vyčerpané částky úvěru

Na co dát pozor?

Pokud vlastníte pozemek, rozestavěnou stavbu, nebo máte vlastní prostředky na zahájení výstavby, nebude s hypotékou na výstavbu zásadní problém a lze vybírat mezi téměř všemi bankami. Pokud však vlastníte pozemek, který má nízkou zástavní hodnotu, nebo dokonce pozemek ještě nevlastníte, a nemáte peníze na rozestavění, nebude to jednoduché a porada s odborníkem je na místě. Vyhnete se tak situaci, kdy není možné hypotéku čerpat.

Úskalím bývá výstavba domů na klíč nebo výstavba montovaných staveb. Zde podepisujete se stavební firmou smlouvu o dílo, která obsahuje splátkový kalendář. Tento splátkový kalendář je potřeba sladit s podmínkami čerpání úvěru danými bankou.

Banka bude vždy požadovat, aby byla nemovitost dokončena, a bude vždy chtít doložit, z jakých finančních zdrojů bude stavba realizována. Předkládaný rozpočet na výstavbu musí být tedy reálný. Odhadce stanoví současnou cenu nemovitosti a cenu budoucí (cenu po dokončení), cena budoucí však bývá často nižší, než si klienti představují - zvláště u nadstandardně vybavených a luxusních nemovitostí. Klient potom získá výrazně nižší úvěr, než předpokládal.

Hypoteční makléř radí: 

  • pro výstavbu nejsou všechny banky procesně ani produktově vhodné, mají rozdílné nároky na podmínky čerpání, způsoby zajištění, a je tedy vhodné poradit se hypotečním makléřem o výběru banky
  • ne vždy to nejlevnější musí být to nejlepší! U výstavby je velmi důležité bezproblémové čerpání. U mnohých bank lze čerpat úvěr bez předkládání faktur, což v praxi znamená, že ve chvíli, kdy potřebujete čerpat další peníze, zkontroluje odhadce stav rozestavěnosti a banka uvolňuje další peníze. Zjistěte si, které banky tuto službu nabízí, nebo se poraďte s naším odborníkem 
  • pokud se chystáte stavět montovaný dům, dejte si pozor na podmínky platby v dodavatelské smlouvě, aby byla možné úhrady provést v souladu s podmínkami čerpání úvěru. Pro tyto účely lze využít i speciální produkt předhypoteční úvěr
  • nechte si dobře vysvětlit podmínky čerpání úvěru, v praxi se může stát, že budete platit samé zálohové faktury, ale pak nebudete moci čerpat dál, protože se nezvýšila hodnota stavby (zástavy). 
  • některé banky zadržují část úvěru až do kolaudace, což může značně zkomplikovat včasnou úhradu faktur, zjistěte si, jak je to u vaší banky
  • při sestavování rozpočtu raději počítejte s navýšením a finanční rezervou. Lepší je úvěr nedočerpat, než když vám bude chybět 150 000 Kč na dokončení. Zjistěte si nebo se poraďte s hypotečním makléřem, jaké jsou sankce v jednotlivých bankách za nedočerpání úvěru, nebo zda zpoplatňují rezervaci finančních zdrojů
  • pokud se chystáte koupit pozemek a výstavbu teprve plánujete, je i zde porada s hypotečním makléřem velmi důležitá. Velice záleží na způsobu, jakým pozemek koupíte, a především zda úvěr bude zajištěn zástavním právem k pozemku. Pokud ano, je potřeba připravit alternativy předčasného splacení úvěru na pozemek, abyste nebyli omezováni při výběru banky financující výstavbu

Můžeme Vám poradit nebo pomoci?
Kontaktujte nás...

telefon [777 702 700] 777 702 700
mail []

required

required



 

Hypoteční makléř

Je nezávislý specialista na hypoteční financování a stavební spoření s vysokou, neustále aktuální, znalostí trhu.

Nejlepší sazby hypoték

1 rok1,54 %
3 roky1,68 %
5 let1,68 %
Variabilní1,78 %

Realitní magazín

Realitní magazín

Aktuální číslo ke stažení

Slovníček pojmů

Běžný účet

je dokument, na kterém banka eviduje peněžní příjmy a výdaje svého klienta.

Slovníček pojmů