Hypotéky se prodávají za méně, než za kolik je banky nabízejí

Date: 1.8.2016
Author: GOLEM FiNANCE
Obrovský zájem o hypotéky vytěžuje banky na hranici procesních kapacit. Sazby hypoték přešlapují na místě a pravděpodobnější je nyní s ohledem na vývoj na mezibankovním trhu spíše scénář otočení trendu a pozvolného růstu.

Cenových změn se během uplynulého měsíce moc neudálo, akce se zaměřují spíše na poplatky a to především poplatek za zpracování odhadu nemovitosti. Co se týče úrokových sazeb tak nejvýraznější zlevnění ohlásila pouze Expobank u ostatních bank (UniCredit Bank, Equa Banky a Oberbank) se jednalo u běžných typů hypoték spíše o kosmetické změny. Výsledkem je stagnace indexů nabídkových sazeb ve všech 4 sledovaných kategoriích.

Titulní index GOFI 70 měřící průměrnou nabídkovou sazbu nejčastěji poskytovaných hypoték (fixní sazba na 5 let, LTV do 70 %) meziměsíčně klesla o jedinou setinu procentního bodu. Jeho aktuální hodnota činí 1,95 %. Bez hnutí stojí také hypotéky do 85 % LTV. Hodnota GOFI 85 za uplynulý měsíc činí 2,16 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték 

Rostoucí trend započatý na jaře letošního roku udržuje index 100% hypoték. Tento typ hypoték je pod tlakem ČNB, která chce poskytování „vysokoltvéčkových“ hypoték omezit. Důvodem jsou obavy z uměle rostoucí cenové hladiny na nemovitostním trhu a obavy z předlužení klientů bank. Klienti v posledních letech čerpají hypotéky za rekordně nízkých sazeb, díky čemuž dosáhnou na vyšší částky, ale nejen ČNB se obává situace, kdy se sazby vydají vzhůru a s tím poroste i výše měsíční splátky hypotéky. Pro klienty, kteří si brali hypotéku tzv. „na doraz“ může být pak splácení úvěru nad jejich síly. Hodnota indexu GOFI 100 aktuálně činí 3,17 %.

Fixní versus nabídkové sazby hypoték

V porovnání s reálnými sazbami reprezentovanými ukazatelem FINCENTRUM HYPOINDEX jsou nyní nabídkové sazby o zhruba 1 desetinu procentního bodu výš. Přitom ještě loni v lednu a předchozích dvou letech se rozdíl pohyboval na zhruba poloviční úrovni. Korelace indexů je na první pohled zřejmá. Nárůst rozdílu fakticky znamená, že klienti odcházejí z bank se znatelně nižšími sazbami, než jaké banky oficiálně nabízejí. Co může být důvodem?

  • Klientům a jejich hypotečním makléřům se daří vyjednávat o úrokových sazbách
  • Konkurence nutí jít banky pod úroveň nabídkových sazeb
  • Díky vyšším půjčeným částkám klienti dosahují na větší slevy na úrokové sazbě

O kolik je možné nabídkovou sazbu vyjednáváním snížit?

Záleží na mnoha faktorech. Kolik si klient půjčuje, jaké jsou jeho vyjednávací schopnosti a ostatně záleží i na bance a její obchodní strategii. Jinak samozřejmě banka hledí na klienty s dlouhou platební historií a pravidelnými příjmy a jinak ne neznámého klienta z ulice. „Porovnání nabídek bank není ve stávající situaci plně vypovídající, protože sazby uváděné v sazebnících jsou zpravidla pouze základním orientačním bodem a pouze jedním z faktorů ovlivňujících celkovou cenu financování úvěru. U bonitních klientů jsme schopni díky zkušenostem a množství zprostředkovaných hypoték individuálně vyjednat slevu až o půl procentního bodu,“ říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti GOLEM FINANCE, která se specializuje na poradenství v oblasti hypoték a úvěrů ze stavebního spoření.

Rozdíl mezi indexem GOFI 70 a FINCENTRUM HYPOINDEX 

Tip: Přehledné srovnání nabídkových sazeb hypoték včetně souvisejících poplatků naleznete zde.

Bankám opět zdražují peníze

Budoucí vývoj úrokových sazeb nyní vidíme ve stávajících intencích. Bankéři mají plné ruce práce, aby stačily odbavit stávající žádosti o hypotéky. Počet nově sjednaných hypoték dosáhl v červnu 12 324, přitom dlouhodobý průměr červnový průměr doposud činil 8000 kusů hypotečních smluv. Při této konstelaci vysoké poptávky, snížené kapacity z důvodu dovolených a sazeb na historickém minimu banky nemají příliš důvodů dál zlevňovat. A co víc, bankám zdražují i zdroje. Dlouhodobé úrokové swapy, které jsou jakýmsi benchmarkem ceny, za kolik si banky mohou opatřit peníze na své úvěrové aktivity, v uplynulém měsíci mírně vzrostly, jak ilustrují následující grafy. Otázkou je, jestli se jedná o krátkodobější výkyv nebo změnu trendu a růst sazeb. Spíše se zatím kloníme k názoru, že jde o krátkodobější výkyv.  

Tituly 5Y a 3Y

Tituly 7Y a 10Y 

 

Zdroj: GOLEM FINANCE, www.hypoindex.cz, banky