Kurzy.cz: Je lepší vzít si hypotéku přímo v bance, nebo u finančního poradce?

Datum: 29.6.2017
Autor: Petr Rozkošný, Kurzy.cz
Několik let jsem aktivně působil jako hypoteční poradce. Hypotéky jsem zprostředkovával bankám napřímo, i přes velké makléřské společnosti. Dnes bych se s Vámi rád podělil o své zkušenosti s tím, jak hypoteční makléři/finanční poradci fungují a informaci, kdy je lepší vzít si hypotéku rovnou u banky a kdy přes poradce.

Typy „poradců“

 Přidanou hodnotu hypotečních makléřů, finančních poradců a dalších osob zprostředkovávajících hypotéky ovlivňují:

  • počet bank v portfoliu (spolupracují jen s některými bankami, nebo s většinou či rovnou všemi)
  • systém odměňování
  • specializace

 

Počet bank v portfoliu

Upřímně, není náhodou, že hypoteční trh v České republice ovládají Česká spořitelna s Hypoteční bankou a Komerční bankou. Zhruba 80 % svých obchodů jsem uzavřel u některé z těchto bank, protože mají perfektně zvládnuté procesy, umí nabídnout zajímavé slevy z úrokových sazeb a mají širokou síť kontaktních míst. Objektivně uměly nabídnout nejlepší poměr cena/výkon. Samozřejmě, vždy se hodilo mít v nabídce banku, která umí řešit nestandardní věci či má konkrétní specializaci. Čím více má poradce bank v nabídce, tím spíše je schopen Vám najít vhodné řešení, drtivá většina případů však může být „obsloužena“ u výše uvedené trojce bank.

Systém odměňování

Mnohem zásadnější je systém odměňování. V praxi jsou rozdíly v tom:

  • jaká je výše provize hypotečního poradce (od 0,3 % objemu úvěru po cca 1,3 % objemu úvěru)
  • jestli se liší či neliší výše provize u jednotlivých bank. Některé makléřské společnosti (já mám tuto zkušenost s Golem Finance a Sophia Finance) vyplácí svým poradcům stejnou provizi u všech bank. Poradce je v tomto případě 100 % nezaujatý a spíše tak doporučí opravdu vhodné řešení. Na druhou stranu, poradci pracující přímo s bankami či některými velkými poradenskými společnostmi mohou mít výši provizi rozdílnou a jejich úsudek při doporučení pak nemusí (ale může) být objektivní

Specializace

Na trhu jsou lidé, kteří se živí pouze zprostředkováváním úvěru na bydlení, maximálně i neživotním pojištění (pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti). Na druhou stranu zde působí i poradci zprostředkovávající kromě úvěrů na bydlení i pojištění, investice, spoření, bankovní účty apod. Ani jeden typ poradce by se neměl dopustit nějaké zásadní chyby v případě, že potřeby svého klienta konzultuje s bankou, což se děje běžně. U první skupiny poradců lze však očekávat hladší průběh vyřízení hypotéky a méně nepříjemných překvapení. 

Do banky nebo k poradci?

 Velmi častým argumentem poradců k podání žádosti o hypotéku nich je schopnost nabídnout nižší úrokovou sazbu, než jakou by klient získal v bance. Toto tvrzení však často naráží, protože při zprostředkování hypotéky poradcem musí banka do celkových nákladů na úvěr započítat i provizi poradce, přičemž tato banka stále musí platit své zaměstnance na pobočce. Banka sice ušetří něco málo na bonusu za akvizici pro svého zaměstnance, nicméně vyplatí velkou provizi externímu subjektu. Hypoteční makléři se se ztrátou schopnosti nabídnout nižší úrokovou sazbu vyrovnali tak, že svým klientům vyplácí část své provize. A zde je důležitý systém odměňování, pokud poradce získá za úvěr ve výši 2 000 000 Kč provizi 6 000 Kč, není se moc o co dělit. Na druhou stranu, z provize 26 000 Kč už se rozdává lépe. Další nabízenou výhodou poradce je „servis“. Ano, jsou poradci, kteří za Vás vyřídí část administrativy v bance a usnadní Vám život tím, že se s Vámi sejdou u Vás doma i večer (tj. Vy nemusíte do banky v její otevírací dobu), část poradců je schopna obstarat i administrativu spojenou s katastrem nemovitostí. Samozřejmě, tento servis spíše nabízí specialisté s vyšší odměnou za zprostředkovaný obchod, protože poradce s nízkou odměnou musí rychle „honit“ nové klienty jinde. Dále tu máme porovnání nabídek více bank na jednom místě, které je schopen poradce nabídnout. Lidé už si dnes zvykli získat nejdříve nabídku od poradce a stou pak jít do banky a vyžadovat lepší podmínky, proto někteří poradci tuto službu omezují a podmiňují ji např. osobní schůzkou (s rozmachem růstných „hypotékomatů“ a online porovnávačů hypoték se rozmohlo zasílání nabídek e-mailem, ale to nyní poradci omezují i z důvodu vysokých provizí těchto online tržišť). 

Kdy jít rovnou do banky?

  Potřebujete hypotéku na cca 85 % ceny nemovitosti s tím, že úvěr bude vyplacen najednou nebo několik málo tranší (např. v případě koupě, vyplacení SJM, vypořádání dědictví apod.), máte stabilní příjmy, které jsou Vám vypláceny na účet, přičemž Vaší prioritou je nízká cena? Pak oslovte svou „domácí banku“, tři výše uvedené banky a některou z low-costových bank typu mBank. Zde Vám poradce vysokou přidanou hodnotu pravděpodobně nepřinese, a pokud ano, bude to spíše poradce „specialista“ než poradce „odborník na vše“.

Kdy jít k poradci?

  Je Vám čas drahý, potřebujete financovat nestandardní situaci, máte nestandardní příjmy? V tomto případě Vám poradce určitě dokáže poskytnout přidanou hodnotu a pomoci Vám. Počítejte ovšem s tím, že toto nebude zadarmo. Kvalitní poradci mají práce dost, nemají tak velkou motivaci k dělení se o provizi. Vaše hypotéka bude tak bude o něco málo dražší, než kdybyste si ji vzali rovnou v bance, nicméně za tyto peníze získáte kvalitní servis.

Publikováno 28. 6. 2017 na portálu Kurzy.cz

http://www.kurzy.cz/zpravy/425879-je-lepsi-vzit-si-hypoteku-primo-v-bance-nebo-u-financniho-poradce/