HN: Zlatá éra hypoték končí. Úvěry na bydlení čeká největší změna v historii, jejich dostupnost postupně klesne

Datum: 29.11.2016
Autor: Jiří Hovorka, Olga Skalková, Hospodářské noviny
Začíná období největších změn v historii na českém trhu hypoték. Od prosince je tu nový zákon o spotřebitelském úvěru. Na jednu stranu umožní například levnější a snazší předčasné splacení úvěru, na druhou ale přinese zdražení hypoték. ČNB pak prosazuje přísnější pravidla pro prodej hypoték, která sníží počet lidí, již na hypotéku dosáhnou.

V posledních letech si Češi zvykli, že na hypotéku dosáhne každý, kdo ji potřebuje. Teď však začíná období, které přináší největší změny v historii a které dostupnost úvěrů na bydlení postupně omezí. Už za tři dny začne platit nový zákon, jenž sice usnadní předčasné splacení úvěru, hypotéky ale kvůli tomu začnou podražovat. Do toho přichází s řadou stále přísnějších požadavků i Česká národní banka. Připadá jí, že pokud by hypotéky dál získávalo tolik lidí jako nyní, mohli by v budoucnu mít problémy s jejich splácením.

"Je to milník v historii hypoték. Pro klienty bude snazší přejít za výhodnější nabídkou ke konkurenci. Zároveň ale banky budou mnohem opatrnější a dostupnost hypoték omezí i opatření ČNB," říká Libor Ostatek, šéf makléřské společnosti Golem Finance, která je jedním z nejvýznamnějších českých prodejců hypoték.

K citelným změnám dochází v době, kdy mají Češi na hypotékách napůjčovány rekordní tři čtvrtě bilionu korun. Jen za letošek nové úvěry poprvé překonají 200 miliard korun.

Důvody jsou zřejmé: česká ekonomika roste, lidé se nebojí zadlužovat a hypotéky jsou nejlevnější v historii. Banky se přetahují o nové klienty, takže průměrná úroková sazba už klesla pod dvě procenta. Zájem o koupi bytů proto v důsledku stoupá, stejně tak jejich ceny.

Zaváděné novinky ale tuhle "zlatou éru" postupně zchladí. Od prosince je tu nový zákon o úvěru pro spotřebitele, který lidem mimo jiné umožní levnější a jednodušší předčasné splacení úvěrů. To však přinese i negativní efekt: banky začnou hypotéky postupně zdražovat, aby si vynahradily riziko, že vinou toho mohou dříve přijít o klienty.

První banky začaly úrokové sazby zvyšovat už v listopadu − třeba Komerční banka je zvedla o půl procentního bodu. Od prosince budou zdražovat i v Hypoteční bance a v UniCredit Bank. Velká konkurence bank ale podle analytiků nedovolí, aby hypotéky začaly podražovat rychlým tempem.

Zmíněný zákon pak třeba bankám také nařídí, že kromě samotných sazeb budou muset lidem nově říkat i to, kolik je bude úvěr ročně stát, včetně všech poplatků.

A musí také důkladněji zkoumat, zda má ­klient odpovídající příjmy. "Když nebude schopný splácet, může až tři roky po poskytnutí úvěru zpochybnit, že ho banka dostatečně posoudila. A pak by ho mohl splácet podle svých možností, třeba jen stovku měsíčně," prohlašuje Ostatek.

Přísná ČNB

Změny, jež významně omezí počet lidí, kteří na hypotéku dosáhnou, prosazuje Česká národní banka. Bojí se přehřátí trhu s hypotékami: nyní je splácí už téměř 600 tisíc Čechů, od ledna do začátku listopadu jich přibylo skoro 100 tisíc.

Centrální bankéři upozorňují, že pokud by měli hypotéky získávat další lidé, banky by je mohly začít prodávat i těm, kteří už nemají dostatečné příjmy. A pokud by ekonomika přestala růst a stoupla nezaměstnanost, tito lidé by začali mít okamžitý problém se splácením úvěrů, což by mohlo ohrozit stabilitu tuzemských bank.

ČNB jim už proto od letošního října doporučila, aby přestaly poskytovat stoprocentní hypotéky. Jde o úvěry, kdy člověk nemusí mít naspořenou ani korunu a na celou nemovitost si půjčí. Z pohledu banky jde o nejrizikovější úvěry.

Centrální bankéři chtějí, aby se postupně zvyšovala částka, kterou musí mít žadatel o hypotéku našetřenou: teď je to pět procent, od dubna příštího roku to má být minimálně desetina ceny nemovitosti. Těchto rizikových úvěrů navíc budou banky smět prodávat jen omezené množství. K tomu mají také začít přísněji kontrolovat i výši příjmů žadatele o úvěr.

Vynucovat všechna tato doporučení umožní centrální bance chystaná novela zákona o ČNB, takže pro banky pak její rozhodnutí budou závazná.

"Nabytí účinnosti nového zákona očekávám ve druhé polovině roku 2017, nejpozději počátkem roku 2018," řekla náměstkyně ministra financí Lenka Dupáková.

Publikováno 28. 11. v Hospodářských novinách a na portálu iHNed.cz

http://archiv.ihned.cz/c1-65534300-zlata-era-hypotek-konci-uvery-na-bydleni-ceka-nejvetsi-zmena-v-historii-jejich-dostupnost-postupne-klesne