Fixní úrok hypotéky nebo variabilní? Doba přeje odvážným klientům!

Datum: 11.11.2009
Hypoteční úroková sazba pod 3%. Fikce nebo možná realita? Ne, není to fikce, jsou klienti, kteří jsou odměněni za svoje rozhodnutí, které učinili. Rozhodli se totiž pro variabilní úrokovou sazbu oproti fixní. Ti, kteří tak učinili v loňském roce do září, mají jen těžko uvěřitelné úrokové sazby, které jsou skutečně pod 3%. Jak to dokázali?

Zvolili variabilní úrokovou sazbu, jejíž konstrukce a princip funguje odlišně od fixní úrokové sazby. Jde o to, že tato variabilní sazba se odvíjí od sazby PRIBOR a přičítá se k ní marže banky, která je smluvně bankou garantována na celé období splatnosti hypotéky. Tedy pokud si klient vzal hypotéku např. do 50% hodnoty nemovitosti u mBank v září loňského roku, činila marže banky 0,95%. K této marži připočtěme 3 měsíční PRIBOR, který se pohybuje v průměru posledních tří měsíců na úrovni 1,9%. Tento klient má tedy v současné době úrokovou sazbu 2,85%! Naopak klient, který se v září 2008 rozhodl pro velmi populární pětiletý fix a získal v té době nejlepší nabídku, což byla Komerční banka se sazbou 4,99%, není v této situaci rozhodně vítězem. Klient s variabilní sazbou uspoří v současné době oproti tomuto klientovi 2.036,- měsíčně! Počítáno na hypotéku ve výši 1,8 mil. Kč. To je myslím dost zásadní rozdíl.

Ti, co měli odvahu, vzít si vloni variabilní úrokovou sazbu, uspoří v letošním roce na splátkách své hypotéky mnohdy i desetitisíce. Takovýchto klientů je však méně než 1%. Kultura hypotečních úrokových sazeb je v ČR jednoznačně postavena na fixních sazbách. Je to škoda. Nutno dodat, že banky nemají zájem tento stav měnit, ba naopak. S příchodem finanční krize zvýšily svoje marže obecně a platí to i u variabilních sazeb. Tedy klient, který by si naprosto stejnou hypotéku u mBank vzal přesně o rok později, tedy v září tohoto roku, by měl už úrokovou sazbu ve výši 4,80% neboť banka zvýšila za rok marži z 0,95% na 2,90%, tedy více než trojnásobně. Nicméně i v této době se vyplatí zvážit volbu variabilní nebo fixní sazby. Na trhu je sice velmi omezený výběr, ale přesto existuje a klientovi může uspořit dost značné prostředky. Velmi dobrým řešením je možnost kdykoli přejít na fixní sazbu.

To některé banky umožňují a je to elegantní řešení neboť těžíte z nižší variabilní úrokové sazby = šetříte a zároveň pokud variabilní sazby začnou výrazněji narůstat, můžete obratem přejít na fixní sazbu a vyhnout se tak neplánovanému nárůstu měsíční splátky hypotéky. K tomuto řešení však potřebujete hypoteční profesionály, kteří denně sledují trh a tuto službu klientům nabízí. Rozhodně doporučujeme, spolehnout se na odborníky, neboť pokud toto poradenství bude dělat amatér, může klient místo kýžené úspory naopak prodělat.      

Zdroj: ČNB, banky, GOLEM FINANCE s.r.o.